Delega di Pagamento – Cosa è?
I prestiti con delega di pagamento sono prestiti in busta paga non finalizzati, concessi da un istituto finanziario o da una banca a un cliente il quale ha già una cessione del quinto in corso.
Essi sono regolamentati dall’art. 1269 del Codice Civile, e assieme alla Cessione del quinto sono una delle forme di prestito più richieste e apprezzate.
Questa forma di prestito viene anche definita “doppio quinto dello stipendio”, poiché i prestiti con delega di pagamento consistono in una trattenuta sullo stipendio per un importo massimo che non può superare il 20%, un quinto dello stipendio e che si somma alla cessione del quinto in corso.
La somma di entrambi le rate dei prestiti non può superare il 40%, ovvero i due quinti, dello stipendio.
Soggetti coinvolti nella delega di pagamento
La delega di pagamento è una forma di finanziamento riservata a dipendenti di aziende pubbliche o enti statali e parastatali.
Nella Delega di Pagamento, sono coinvolti 3 soggetti:
• Il Delegatario (in questo caso, Siriofin S.p.A.);
• il Delegante (un dipendente pubblico, statale o parastatale, purché assunto a • tempo indeterminato);
• il Delegato (il datore di lavoro).
Nei prestiti con delega di pagamento il lavoratore delega il proprio datore di lavoro a trattenere la rata mensile sul proprio stipendio ed a versarla al suo creditore, in questo caso Siriofin S.p.A.
Vantaggi dei Prestiti con Delega di Pagamento
• Possibilità di ricevere una liquidità maggiore;
• Rata fissa per l’intera durata del prestito (non varia al variare dei tassi);
• Costi assicurativi compresi nell’importo della rata;
• Nessuna necessità di avallante o di garanzia terzi;
• Accessibile anche da soggetti con problemi di solvibilità finanziaria, da valutare di volta in volta;
• Durata del finanziamento non può superare i 120 mesi;
• Prestito inclusivo, in quanto può essere concesso anche a soggetti con precedenti disguidi bancari o finanziari.
• Erogabile anche in presenza di altri obblighi finanziari;
• Possibilità di estinzione anticipata, recuperando così gli interessi non maturati.
Come richiedere una Delega di Pagamento
I prestiti con delega di pagamento sono accessibili da dipendenti pubblici, statali e parastatali.
Il lavoratore interessato, autorizza il suo datore di lavoro a dare seguito alla convenzione tra lui e l’istituto finanziario prescelto (in questo caso Siriofin S.p.A.) tramite un’apposita delega.
Il datore di lavoro in ogni caso non è tenuto obbligatoriamente a dare seguito alla richiesta del lavoratore, ma solo nel caso in cui tra l’azienda e la società finanziaria venga stipulata una convenzione per la delegazione di pagamento.
Per richiedere il prestito con delega, il lavoratore ha bisogno di esibire semplicemente un documento di identità con validità superiore ai sei mesi e la sua ultima busta paga.
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Prestito con delega e cessione del quinto: le differenze
Dal punto di vista operativo, la delega di pagamento avviene con una modalità simile a quella della cessione del quinto, sia per quanto riguarda il calcolo delle rate che per la procedura di rimborso del prestito.
Mentre dal punto di vista giuridico, vi sono invece grosse differenze.
La delega di pagamento è una forma di prestito rivolta a dipendenti pubblici e privati e non ai pensionati, come invece accade con la Cessione del Quinto.
Nel prestito con delega di pagamento la rata può arrivare fino al 40% (il 50% per i dipendenti statali), mentre la cessione del quinto può raggiungere il 20% dello stipendio.
Come con la cessione del quinto si può chiedere il rinnovo del prestito ridefinendo le caratteristiche del contratto e ampliando la durata del rimborso. È possibile definire il rinnovo del prestito soltanto se si è concluso il 40% del piano di rimborso.