La Cessione del Quinto come anche la Delegazione di Pagamento, sono finanziamenti molto apprezzati.
Conosciuti per essere dei prestiti sicuri e garantiti.
Intanto c’è da dire che sono finanziamenti a bassissimo rischio in quanto rientrano tra i prestiti in busta paga.
Sono esenti dal richiedere alcuna garanzia reale come viene richiesto invece per gli altri prestiti.
Però prevedono l’assicurazione prestito obbligatoria.
Cessione del Quinto Assicurazione Obbligatoria: Normativa
Il Decreto del Presidente della Repubblica n.180 del 05 gennaio 1950 sui contratti di finanziamento con cessione del quinto prevede che l’assicurazione sul prestito sia obbligatoria al suo interno.
L’assicurazione su finanziamento garantisce che il debito verrà coperto comunque.
Anche al presentarsi di alcune ipotesi.
Ecco perché si può parlare anche di prestito protetto.
Per quanto riguarda l’assicurazione Cessione del Quinto dello stipendio e la Delega di pagamento abbiamo ben due polizze obbligatorie:
- Per rischio credito o assicurazione perdita posto di lavoro;
- E per rischio vita.
Mentre per la Cessione del Quinto Pensionati è richiesta invece una sola polizza, l’assicurazione vita.
Dal 2012 gli istituti finanziario che eroga il prestito è obbligato a proporre al cliente ben due preventivi di polizze assicurative obbligatorie tra cui scegliere.
Queste proposte vengono elaborate dalle compagnie assicurative con cui l’istituto finanziario ha una convenzione.
NOTA BENE:
La legge stabilisce che il cliente ha la libertà di rifiutare tali preventivi. Recarsi presso altre agenzie assicurative per dei nuovi preventivi e scegliere infine quelli più convenienti.
Assicurazione Prestito: Tutele
Le tutele previste dalle polizze di assicurazione Cessione del Quinto, variano a seconda della tipologia di prestito e di polizza.
Cessione Polizza Vita
La Polizza Rischio Vita, assicura la copertura della rata mensile del prestito.
Anche in caso di decesso del cliente o di permanente invalidità.
Il cliente quando firma il contratto di assicurazione è tenuto a compilare e firmare un modulo in cui auto certifica il proprio stato di salute.
Nel caso in cui egli è in là con l’età o l’importo del prestito è alto, gli viene chiesto di presentare anche un certificato del suo stato di salute – RVM – compilato dal medico.
Assicurazione per Perdita Posto di Lavoro
La Polizza Rischio Impiego o assicurazione per perdita di lavoro interviene invece – come suggerisce il nome – in caso di perdita del lavoro e simili.
Si occupa di estinguere la parte che resta da pagare del debito, quella non coperta interamente in prima battuta dal TFR del cliente.
Perciò le polizze assicurative obbligatorie, agiscono a tutela dell’istituto finanziario che elargisce il prestito ma come vedremo anche del cliente stesso…
Tutele al Cliente
Le tutele a favore del cliente nell’assicurazione vita, fanno sì che il cliente in caso di morte o invalidità grave a vita non lasci alcun debito ai suoi familiari.
L’assicurazione infatti coprirà il debito rimanente a quel momento all’istituto finanziario, senza alcun diritto a richiedere qualcosa indietro ai suoi eredi.
Per tutele invece a favore del cliente nella polizza Rischio Impiego intendiamo la copertura del debito nel caso in cui il cliente viene licenziato.
Nel caso inoltre di sospensione temporanea del lavoro o il fallimento della società per cui lavora.
Limitazioni
Quando l’Assicurazione Vita Non Paga
L’assicurazione vita non copre il debito nel caso in cui il cliente alla stipula del contratto abbia omesso l’esistenza di un problema di salute grave.
Ancora, l’assicurazione non copre il debito in caso di suicidio del cliente entro due anni dalla stipula del contratto.
Nè se ha partecipato coscientemente ad attività che ne avrebbero causato il decesso.
Quando l’Assicurazione Rischio Credito Non Paga
L’assicurazione non copre il debito, nel caso in cui la sospensione temporanea dal lavoro o la sua cessazione siano avvenute a causa del cliente.
Inoltre anche nel caso in cui l’assicurazione copra il debito del cliente, potrà successivamente chiedere indietro i soldi.
Per questo motivo alcuni preferiscono una polizza alternativa, che non preveda il diritto di surroga.
Quanto Costa l’Assicurazione Prestito obbligatoria?
Non vi è un costo univoco delle polizze assicurative obbligatorie dei Prestiti in busta paga.
Questo varia a seconda della durata di ogni singolo finanziamento e da altri fattori.
Nel caso della polizza vita, altri fattori sono l’aspettativa di vita del cliente in base all’età e al sesso di questo.
Mentre nella polizza rischio credito, si tiene conto della situazione economica e finanziaria dell’amministrazione di appartenenza del cliente.
Un’amministrazione pubblica o statale, ha un rischio irrisorio rispetto a quello di un’amministrazione privata.
Il costo della polizze assicurative obbligatorie, è già incluso e spalmato all’interno della rata mensile da pagare fino a fine prestito.
Esso incide sul tasso d’interesse applicato al finanziamento.
Nota bene: Sul costo dell’assicurazione, non tutti sanno il cliente può recuperare una parte dell’assicurazione di cessione del quinto rischio vita pagata.
Come? Scaricandola dalla dichiarazione dei redditi per massimo il 19% del suo importo.
Soggetti Coinvolti
I soggetti coinvolti nel contratto di assicurazione prestito obbligatoria – vita e rischio impiego – sono tre:
- Intermediario Assicurativo;
- Assicurato, cioè il cliente colui che ha ricevuto il prestito;
- Beneficiario della polizza, l’istituto finanziario che eroga il prestito.
Come vedi sono molti i motivi per cui conviene scegliere un Prestito di Cessione del Quinto o di Delegazione di Pagamento!
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